人壽保險

人壽保險是指當被保險人在保險期間內死亡、或是過了契約年限仍然生存時，保險公司都需要依照契約規定給付死亡或生存保險金的保險。人壽保險依據保障性與儲蓄性的不同，分為生存保險、生死合險及死亡保險三種，死亡保險以保險期間是否為終身，又可分為定期壽險及終身壽險二類。

一、生存保險：
被保險人於保險契約有效至保險期間屆滿仍生存，保險公司依約定，給付滿期保險金。被保險人於保險契約有效期間內死亡，無保險金給付。本保險以儲蓄為主，有一定的保險期間。

二、生死合險：
被保險人於保險契約有效至保險期間屆滿仍生存，保險公司依約定，給付滿期保險金；被保險人於保險契約有效期間內死亡，保險公司依約定，給付死亡保險金。本保險有一定的保險期間，具保障與儲蓄養老二種特性，又稱養老保險。 換言之，除非應繳保險費不繳，而使契約停效、失效或是保戶自己解除契約，否則在保險期間內被保險人死亡或全殘，保險公司應依契約約定給付身故或全殘保險金；或保險期滿被保險人仍生存時，保險公司也應依契約約定給付滿期保險金。

生死合險是人身保險中最受歡迎的一種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養老提供一種保障，還可以用於為特殊的目的積累一筆資金。定期繳費，定期領取現金，通過保險契約的“強制”力,來避免養老金儲蓄計畫的中斷。 一般而言，60歲退休，假設活到85歲，這25年間的生活成本就是養老所需的基本費用。如退休後每年的生活成本是12萬元，那麼就需要300萬元來解決養老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養老險時，可考慮與社會養老保險的互補性。一般而言，高收入者可主要依靠商業保險保障養老，社會保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會保險養老，商業保險作為補充。 在購買養老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養老規劃得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養老險精算所依據的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養老險。如果考慮抵禦通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老險。總之，各類養老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。

三、 死亡保險：

1. 定期壽險：
被保險人於保險契約有效期間內死亡，保險公司依約定，給付死亡保險金；和生存保險相反，被保險人於保險契約有效至保險期間屆滿仍生存，無保險金給付。本保險以保障為主，有一定保險期間。

定期壽險的特點：
A、 用最低的保費，獲得最大額度的保障： 讓家庭不會因為經濟來源者的身故陷入經濟困境，除此之外，房貸與負債都可以用定期壽險來確保不動產與清償債務。
B、 依保障期間長短不同，保費也會不一樣，基本上保障期間越短，所繳保費越便宜。
C、 消耗型的保險不一定可以回收，以二十年定期壽險為例，需要繳費二十年，保障也只有二十年，二十年到期後保單也結束，只有在繳費期間發生事故，才可以領保險給付金。

2. 終身壽險：
本保險的保險期間為終身，被保險人於保險契約有效期間內，保險公司依約定，給付死亡保險金。本保險以保障為主，又依繳費期間分為：終身繳費與一定期間繳費二種，採一定期間繳費者，稱為限期繳費終身壽險。

終身壽險的一個顯著特點是保單具有現金價值，且保單所有者既可以中途退保領取保金，當急需用錢時，也可以在保單的現金價值的一定限額內向保險公司借款，具有較強的儲蓄性。所以終身保險的保險費高於定期保險。

3. 投資型保險：
簡單來說，就是把保險加上投資的功能，以期能夠達到雙效合一的目的。 首先是利用保險的功能有效的控制投資的風險，所有專家都提到“投資不是冒險，只要做好風險管理”，因此利用投資型保險能幫助我們在追逐利潤的同時，做好風險的控管! 其次是利用分離帳戶的機制，讓客戶能自主掌控投資，自己來做保單的主人，不但所有的收支都透明化， 可以讓客戶清楚明白投資的情況， 更重要的是所有的利潤都歸客戶所有！

投資型保險與傳統型保險或其他金融商品有哪裡不一樣呢?

投資型保險與傳統型保險
	帳戶型態	獲利方式	相關費用規定
投資型	分離帳戶	投資報酬率	費用須揭露
一般型	一般帳戶	預定利率	保險公司控管

 

投資型保險與其他金融商品
項目	特性	變現性	報酬	風險	節稅
存款	手續簡便，投資金額彈性	佳	低	低	無
債券	安全性高，但利率風險大	尚可	低	低	無
基金	由專家操作，金額門檻低	佳	低-高	中	無
跟會	運用方便，缺乏法律保障	佳	低-中	低-高	無
房地產	金額、獲利、風險都高	分離帳戶	高	高	無
股票	複雜度高，須專業知識	佳	高	高	無
投資型保險	結合保險與投資，金額低	佳	低-高	低-中	極佳