全球人壽提醒上班族善用年終獎金

聰明放大獎金價值 健全保障與資產累積

辛苦了一整年，上班族最期待的，就是發放年終獎金。根據人力銀行調查，2017年上班族平均每人可領到1.22個月年終獎金註[1]，比去年稍微多領2.7天。雖然每個人領到的年終獎金金額不盡相同，但都是辛苦換來的報酬，因此，

提醒上班族，年終獎金一年雖然只發一次，但如果沒有妥善規劃，花掉就是花掉了。所以更要好好珍惜辛苦一年得來的這包年終獎金，並且好好規劃、運用，這樣才能發揮年終獎金的最大價值。妥善規劃後的年終獎金不僅可以提供自己與家人10幾年，甚至20年的大保障，還能機會把年終獎金從小包變「特大包」，成為退休金的一部分，「孝順」奉養老年的自己。

若以2016年主計處統計，台灣上班族經常性薪資平均為3萬9167元，1.22個月年終獎金相當於今年每位上班族可以領到4萬7783元年終，將近5萬元的一次性獎金。全球人壽表示，5萬元年終獎金真的不算少，但如果把年終獎金當做旅費，去日本玩一趟可能就花光光，但現在享受短暫的快樂，卻可能必須延後退休，讓自己未來更辛苦。因此建議上班族在領到年終獎金後，應該要做好享樂與資產累積優先順序的支出計畫。那麼，年終獎金到底該怎麼規劃，才能發揮最大效應？全球人壽建議可以根據以下3個步驟，列出優先順序：

步驟1.算出享樂vs資產累積比例

畢竟是ㄧ年辛苦工作換來的年終獎金，如果全部都不能花，對自己實在太過苛刻，也沒有必要。因此，全球人壽建議可以將年終獎金劃分成兩大部份，一部分是享樂犒賞自己，一部分是資產累積，幫未來的自己多累積些退休基金。而在享樂與累積資產之間，可以訂出一個黃金配置比例，例如1:9，那麼，當你領到5萬元年終獎金時，可以拿5千元消費享樂，剩下的4萬5千元就一定要全部用於資產累積規劃。

步驟2.全面檢視保單保障

做資產累積規劃之前，絕對要先做好保障，以免風險降臨，吃光存款。因此，全球人壽建議可以在劃分出年終獎金的享樂與資產累積的支出比例後，接著就要拿出自己或全家人的保單做全面性的檢視，看看定期壽險、醫療險、癌症險、意外險等保障型的保險保額是否足夠，如果還有缺口，就應該優先將作為資產累積用途的年終獎金優先拿來補足自己或家人的保障缺口。

步驟3.挑選適合的資產累積型商品

在全面檢視保單的保障後，如果發現自己或家人的保障都已經非常足夠，這時就可以將用於資產累積用途的年終獎金全部拿來購買適合的資產累積型商品。而在資產累積型保單中，利率空間較為彈性的利變型壽險是相當適合上班族用來累積退休資產。

所謂的利率變動型壽險，就是壽險公司會根據商品對應資產的投資績效，每月或每年宣告一個利率，若宣告利率大於預定利率，那麼壽險公司就會在約定的時點提供增值回饋分享金給保戶，保戶的保單價值就會有額外的增加機會，代表累積在保單裡的價值也會跟著變多，因此相當適合保守與穩健的上班族將利變型壽險做為退休準備的規劃工具。若之前已經購買足夠的台幣資產累積型保單的保戶，那麼也可以考慮將資產累積年終獎金用來購買美元利變型壽險。

全球人壽表示，在全球一片降息風中，惟獨美國逆勢升息，代表美國經濟環境走出谷底邁向復甦之路，美元有機會再度成為強勢貨幣，若這時候在資產配置中加入美元保單，可以提高資產多元性，搭上經濟復甦的便車累積資產。尤其累積退休金需要短則10年，長則30年的長期規劃，如果將全部資產放在台幣單一貨幣裡，風險可能相對集中，因此，適度的將整體資產做幣別的多元配置，有其必要性。另外，美元保單預定利率相對較高，所繳保費較少，等於幫自己多存一些退休金。

全球人壽提醒，雖然美國升息，但全球整理經濟環境仍低迷，在累積退休金時的投資資產累積的策略，最好要由過去的「逐利」轉為「鎖利」，鼓勵勞苦功高的上班族，趁每年此時，善用年終獎金，聰明規劃運用，積極為自己打造出一個不虞匱乏的晚美退休生活，活出精采的人生下半場。

註[1] 媒體報導：http://topic.cheers.com.tw/issue/2016_4tips/wealth/article/32.aspx