面對退休生活三大缺口 善用各類保險補足保障
高齡化社會來臨，如何規劃，才能達到心目中理想的退休生活?根據南山人壽與媒體合作的調查(註1)顯示，民眾對退休金的需求至少需準備超過新台幣500萬元，同時進一步發現，當民眾對退休金的預期金額越高，選擇「保險」做為規劃退休工具的比率越高。面對退休後的生活，民眾最擔心的分別是照護、財務和醫療等三大問題。有鑑於此，南山人壽建議可透過醫療險來補足醫療缺口、長期照顧保險解決照護需求與費用侵蝕退休金的問題，再搭配利率變動型還本保險等穩健的保險規劃，逐步累積資產，預約完美退休生活。
為了解民眾對於退休生活的需求及規劃，南山人壽透過媒體民調中心以電話調查方式，針對20歲以上民眾進行調查，在1200多份問卷中，發現有近4成的民眾認為要準備超過新台幣500萬元以上的退休金才夠，其中更有約16%的民眾認為要準備新台幣1,000萬元以上，才能滿足退休生活所需；僅有26%的民眾認為只要準備新台幣500萬元以下的退休金就已足夠，顯示民眾對退休準備的需求不低(註2)。
至於準備退休金的方式，從調查中發現民眾對退休金多寡的預期，會實際影響其規劃退休方式的選擇，以期待退休金需超過1000萬元的人為例，選擇「保險」做為主要規劃工具的比率近5成，顯示保險已成為民眾退休規劃的重要選擇。
至於對退休後有哪些擔憂，調查中發現，民眾累積退休金，主要是為了解決三大憂慮，依序為「身體不好需要人照顧」、「沒收入，退休金不夠用」及「醫療照護費用侵蝕退休金」(註3)。針對這三大憂慮，再進一步詢問受訪者認為長期照護及醫療保險要多少錢才足夠？調查統計發現民眾期望每月長照費用為新台幣3萬元、住院日額則為每日新台幣3,000元。然而對照現行的實際花費，在長期照顧需求方面，若請本國籍看護照顧，每月支出約需新台幣6萬元(註4)，尚不含耗材等費用；而在住院費用部分，若想升等入住單人病房，獲得較好的醫療品質，每日需支付約新台幣5,000元(註5)的病房差額。由此可見民眾期望的需求水準與實際費用之間仍有很大的缺口。
南山人壽建議透過保險規劃補足保障缺口，針對「身體不好需要人照顧」與「醫療照護費用侵蝕退休金」的憂慮，可利用醫療險來補足醫療缺口外，以及長期照顧保險來因應長照費用問題。以「南山人壽美滿人生長期照顧終身保險」為例，民眾可依需求選擇10年或20年繳費，若投保保額為新台幣3萬元，當被保險人因事故發生符合條款約定長期照顧狀態，且於免責期間(90天)屆滿時仍生存，除提供長期照顧一次保險金新台幣72萬元之外，還會再給付新台幣72萬元的長期照顧分期保險金，且持續符合長期照顧狀態者，每年繼續給付長期照顧分期保險金，給付最多可達16次；同時貼心設計豁免保險費機制，讓保障持續不中斷。若被保險人健康樂活一輩子，未領過各項保險給付時，還會給付所繳保險費總和1.06倍的身故保險金予受益人，充分發揮保險保障的功能。
另外，在退休金規劃方面，在調查中，有4成民眾認為至少要有500萬元以上退休金才足夠。但若依照勞退新制(註6)計算，以月薪新台幣4萬元為例，若工作期間每年薪資成長率為2%，工作30年，並預估政府退休金運用的平均報酬率為2%，民眾一次可請領的勞工退休金僅約新台幣158萬元。因此，建議民眾可選擇透過利率變動型還本保險，提早規劃，讓退休生活更自在充裕。
南山人壽建議已有一筆積蓄或退休金的民眾，可善用「南山人壽好利旺利率變動型年金保險(甲型)」進行規劃，只需1次繳費，就可在第6保單週年日屆滿後的一特定日，依需求靈活選擇1次領取或分期領取年金給付；若資金無法一次到位，需要分期繳付保費的民眾，可投保「南山人壽雙喜年年2利率變動型還本終身保險(定期給付型)」，以6年的繳費期間分散繳費壓力，不但年年有機會享有增值回饋分享金，自第1保單年度末起，即可依需求靈活選擇按月或按年領取生存還本保險金，以支應退休後所需。
退休是美好第二人生的開始，及早規劃，善用保險補足保障缺口，並使資產穩健增值，才能樂享退休好生活。詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語，請參閱商品簡介及保單條款，或與您的南山人壽業務員聯繫、電洽24小時客服專線0800-020-060、或至南山人壽企業網站http://www.nanshanlife.com.tw查詢。
註1:
問卷調查期間：2016年6月27日~6月30日
調查方式：電話訪問
調查有效樣本數：1,206份 訪問年齡層：20歲以上民眾
註2：民眾希望的預期退休金是多少?
註3：民眾退休後最擔心的三件事(複選)
註4：壽險公會/高齡化商品宣導專區/長期看護保險
資料網頁：http://www.lia-roc.org.tw/index02/long.pdf
註5：依據台灣各大醫院病房費用表估計，
資料網頁:http://www.kiwi86.com/student/introduce/intro_print/intro_hospital.htm
註6：此計算方式係依據民國94年7月1日實施之「勞工退休金條例（勞退新制）」
勞退金試算網頁：http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp