專家代操全權委託管理帳戶 子女教育基金穩健準備

教育基金準備首重紀律 掌握變額年金保險具長期且規律投入特性 追求累積資產機會

國際化已是世界的潮流趨勢，台灣父母在望子成龍、望女成鳳期望下，也希望有機會讓子女出國接受教育，拓展國際視野增加競爭力。然而子女在求學過程中所需的費用，加總起來是一筆不小的開銷，有鑒於此，中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆建議教育基金的準備需長期有紀律的執行，若家長擔心通膨會侵蝕子女教育基金，除了儲蓄之外，可選擇有積極追求累積資產機會的投資型保單。對於較沒時間或不了解投資市場狀況的家長們，也可選擇由專業經理人代操之全權委託管理帳戶的投資型保單，免去須時時刻刻關注投資市場的壓力。

蘇錦隆副總經理指出，這類由專業經理人代操全權委託管理帳戶的投資型保單，近來在市場頗受青睞，因保戶不需時時注意投資市場狀況，故有懶人保單之稱。但並非由專業經理人代操就是良好績效的保證，建議民眾在選擇這類連結全權委託管理帳戶的投資型保單時，可從下列幾點來評估：一、了解個人風險承受度；二、清楚自身投保需求及資金規劃；三、觀察代操之專家團隊過去績效；此外，蘇錦隆副總經理也提醒民眾，若希望資金能保持彈性靈活運用，收益分配是否可現金給付也可納入投保考量內。

以「中國人壽智富三贏變額年金保險」為例，提供一般投資標的、母標的及全權委託管理帳戶等三種投資標的類別，家長可視自身需求，選擇適當的投資標的進行投資。選擇的投資標的若有收益分配時，可指定下列三種給付方式：方式一為「累積單位數」持續加碼投入，加速累積資產的機會，方式二為「配置於同幣別停泊帳戶」，可依自身需求提領帳戶資金及方式三的「現金給付」，資金運用可更靈活彈性註1，讓家長按部就班完成子女教育基金的財務規劃。此外，「中國人壽智富三贏變額年金保險」保費門檻低，最低每月僅需新台幣（以下同）1,000元即可投保，基本保險費免收前置費用；家長除了每年繳交基本保險費外，還可依自身經濟狀況，額外再投入分期或單筆增額保險費，加快教育基金累積的速度。

農曆春節剛過，蘇錦隆副總經理建議家長們，可利用年終獎金幫子女的教育基金加碼。以張爸爸為要保人，3歲的張小弟為被保險人，投保「中國人壽智富三贏變額年金保險」為例，張爸爸每年從張小弟的紅包中撥出1.2萬元繳交基本保險費；張爸爸與張媽媽每年再從年終獎金中各自撥出5萬元，共10萬元繳交單筆增額保險費。該保單每年共繳交基本保險費1.2萬元及單筆增額保險費10萬元至張小弟保險年齡23歲，並選擇遞延期間至保險年齡23歲屆滿。在投資報酬率6%的假設下，至張小弟達保險年齡18歲準備就讀大學時，該保單的保單帳戶價值累積已達約263.9萬元；至張小弟達保險年齡23歲計劃出國留學時，保單帳戶價值累積則達約417.8萬元註2，可選擇一次給付遞延期滿保險金或每年給付年金，提供各求學階段靈活運用的資金來源。

註1：本契約所提供之投資標的如有收益分配或資產提減約定時，要保人得選擇下列方式之一給付，要保人如未選擇時，則由本公司依保單條款第34條第一項第一款「累積單位數」方式給付：

一、累積單位數

本公司應於該實際分配日，依收益分配金額或資產提減金額及當日該投資標的單位淨值換算單位數，並置於本契約項下的保單帳戶中。

二、配置於同幣別停泊帳戶

本公司應於該實際分配日，依收益分配金額或資產提減金額及該投資標的之幣別配置於本契約項下同幣別之停泊帳戶中。

三、現金給付

本公司應於該實際分配日起算一個月內，將收益分配金額或資產提減金額以現金給付給要保人，逾期本公司應按年利一分加計利息給付。

另本公司以該實際分配日的前一營業日，匯率參考機構就投資標的計價幣別之收盤即期匯率買入價格，將收益分配金額或資產提減金額換算新台幣。若當次收益分配和資產提減總金額未達本公司規定者，則當次收益分配和資產提減總金額將改以保單條款第34條第一項第二款「配置於同幣別停泊帳戶」方式給付。

若於前項實際分配日前本契約已終止或停止效力，其應分配但尚未實際分配之金額，本公司將於實際分配日起算一個月內以現金給付予要保人，逾期本公司應按年利一分加計利息給付。但逾期事由可歸責於要保人者，本公司得不負擔利息。

第一項所述收益分配或資產提減金額如依法應繳納稅捐時，本公司應依規定代扣之。

註2：本投保範例於6%、2%、-6%之假設投資報酬率下，至被保險人達保險年齡18歲時之保單帳戶價值分別為：2,639,057元、1,889,582元、1,018,003元；至被保險人達保險年齡23歲時之保單帳戶價值分別為：4,178,487元、2,660,854元、 1,198,391元(單位：新台幣)。