退休要有三靠山 選對規劃工具助圓夢

「中國人壽多多利終身保險」 繳費期間即年年領取生存保險金 資產運用更靈活

根據國家發展委員會的人口統計推估註1，我國65歲以上人口比率於2018年將超過14%，成為高齡社會的一員，加上少子化的雙重影響，未來民眾的退休生活將由子女奉養逐漸轉移到政府的國民年金及自行退休準備等其他經濟來源。中國人壽副總經理蘇錦隆表示，民眾在面對高齡社會來臨所帶來的各項衝擊時，更需積極因應準備，想要樂享退休生活，可找三個靠山來幫忙。

靠山一、建立完整醫療保障網：蘇錦隆副總經理表示，民眾除了定期健康檢查掌握健康狀況外，還要充足自身的醫療保障，在疾病發生時得以享有完善治療，避免龐大的醫療費用侵蝕退休金，降低人生中的不確定因素。蘇錦隆副總經理建議民眾在規劃保障時，若資金運用能力許可，可選擇結合醫療、壽險及退休準備三大保障的保單，分散人生風險的同時，讓退休資產不被醫療費用侵蝕，符合退休準備族群兼顧資產累積及退休規劃的需求。

靠山二、長期照護預先規劃：多數國人在年輕或青壯年時期都有投保健康險轉移住院、手術發生時的風險，但對老後的長期照護保障觀念則相對不足。蘇錦隆副總經理指出，長期照護多發生於老與病的人生階段中，如能提前做好充足準備，在遭遇需依賴他人照護的狀況時就能泰然面對。有鑒於此，蘇錦隆副總經理建議民眾，及早規劃長期照護保障，選擇涵蓋多種特定傷病項目並將豁免保險費列為保障項目之一的保險商品，分散遭遇疾病時需特別照顧的風險，建立完整的照護體系。

靠山三、退休保障不可少：根據一份退休生活調查報告顯示註2，台灣退休民眾表示家庭月收入至少要有新臺幣(以下同)55,000元來支持舒適的退休生活，近6成的退休人士認為，若想要維持一定的退休生活水準，最晚在40歲以前一定要開始退休準備。蘇錦隆副總經理指出，在少子、高齡及長壽趨勢衝擊下，民眾對於退休規劃已有風險意識，但50世代離退休的準備期短，無法像30或40世代以時間換取資產累積的空間，有鑒於此，蘇錦隆副總經理建議，若之前都因工作忙碌、家庭負擔等因素尚未開始退休準備，仍可透過適當的保險規劃，選擇短年期繳款即能終身享有保障，且具備年年領取生存保險金特色的保險商品，也能在時間內完成退休準備。

「中國人壽多多利終身保險」繳費期間6年，終身享有保障。該保單具備年年領取生存保險金的特色，於契約有效期間內生存，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)即可於每一保單週年日依表定年繳保險費註3之1.42%(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額領取生存保險金註4；繳費期滿則依保險金額之2.25%計算，領取生存保險金註4，至被保險人保險年齡屆滿110歲之保單週年日止。「中國人壽多多利終身保險」0~74歲皆可投保，保險金額限制為20萬元～6,000萬元，保險費可選擇年繳、半年繳、季繳及月繳，繳費方式彈性多元，並享有高保額及自動轉帳等費率折減模式註5，合併最高可達3%。

以50歲陳先生投保「中國人壽多多利終身保險」為例，保險金額350萬元，繳費期間6年，原始年繳保費為589,050元，採指定金融機構帳戶轉帳及高保額費率折減後註6為571,379元，累積總繳保費為3,428,274元。繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日) 陳先生每一保單週年日即領取依表定年繳保險費之1.42%乘以保險金額(350萬元)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額計算之生存保險金，總計176,400元註7，繳費期滿後則依保險金額之2.25%計算，每年領取生存保險金78,750元註8。至陳先生保險年齡屆滿65歲退休時，保險金額對應之年度末現金價值為3,501,750元，總計已領取生存保險金885,150元，且於契約有效期間內生存，可持續領取至保險年齡屆滿110歲之保單週年日止，讓陳先生可兼顧退休規劃及終身壽險保障，生存保險金也可做為生活資金來源，維持良好的生活品質，讓退休生活穩健又安心。

註1：資料來源：國家發展委員會「中華民國人口推計(103年至150年)」

註2：資料來源：2015年2月12日匯豐銀行「未來的退休生活：平衡之道」報告。

註3：表定年繳保險費：係指本契約訂立時標準體之標準保險費率表所載之每萬元保險金額年繳保險費。

註4：「生存保險金」：被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日(含)起，於每一保單週年日依下列比例給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。

(一)繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單周年日)：「表定年繳保險費」之百分之一點四二(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額給付「生存保險金」。

(二)繳費期滿後：本公司按保險金額的百分之二點二五給付「生存保險金」。

註5：各項保險費費率調整說明如下：

(1)首/續期以指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。

(2)新契約首期應繳保險費全額以匯款方式繳交且續期繳費方式採指定金融機構帳戶自動轉帳，並於新契約受理時一併檢附「轉帳授權申請暨約定書」者，享有首期保險費費率折減1%。

註6：本範例適用高保額費率折減2%，且於指定金融機構帳戶自動轉帳，享轉帳費率折減1%。合併費率折減3%。

註7：本範例繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)生存保險金是以表定之年繳保險費之1.42%(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額計算，故保單年度1~6年分別領取：8,400元、16,800元、25,200元、33,600元、42,000元及50,400元，總計為176,400元。

註8：本範例繳費期滿後，生存保險金是以保險金額350萬元之2.25%計算，故每年領取78,750元至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止。